Seguro médico para mascotas: cómo funciona y cuándo es obligatorio

Un seguro médico para mascotas paga parte de la atención veterinaria de tu perro o gato. Hay dos formas: con reembolso, lo llevas a la veterinaria que quieras, pagas y te devuelven lo gastado hasta un tope, menos un deducible; con un plan de salud animal, usas una red de veterinarias y pagas un copago en cada servicio. Para los perros de manejo especial, la ley exige además una póliza de responsabilidad civil.

En 30 segundos

• Reembolso: escoges la veterinaria, pero pagas primero y hay un deducible por evento.

• Plan de salud animal: red de veterinarias, copago por servicio y, en muchos planes, prevención incluida.

• El precio depende de la especie, la edad, la raza, la modalidad y los topes. Dos cotizaciones solo se comparan con los mismos topes.

• Casi todos tienen carencias: un tiempo desde que entras antes de cubrir ciertos servicios.

• La ley exige póliza de responsabilidad civil para 14 razas de manejo especial y sus cruces, y para perros con antecedentes de agresión o entrenados para ataque.

Las dos modalidades

Cuando cotizamos las dos modalidades para una clienta con una perra, la de reembolso tenía un tope anual para gastos veterinarios y un deducible de cuatro salarios mínimos diarios por evento. La de plan de salud tenía un copago por evento con un valor mínimo, y distintos niveles según cuántos especialistas y exámenes incluía. Ninguna es mejor en abstracto: depende de si ya tienes una veterinaria de confianza o prefieres pagar poco en cada visita.

¿Qué cubre un seguro médico para mascotas?

Cambia en cada póliza, pero estas son las coberturas que más se ven:

• Consultas y urgencias por enfermedad o accidente.

• Hospitalización y cirugía, normalmente con un tope por evento o por año.

• Medicamentos, laboratorios e imágenes formulados por el veterinario.

• Prevención: vacunas, desparasitación y consulta anual, sobre todo en los planes con red.

• Responsabilidad civil: los daños que tu mascota cause a otras personas, a sus bienes o a otros animales.

• Gastos exequiales o un auxilio si tu mascota muere o se pierde. Es lo que algunos llaman "seguro de vida para mascotas".

Lo que casi nunca cubren: enfermedades que ya existían al contratar, tratamientos estéticos, y lo que ocurra durante la carencia. Léelo en el condicionado antes de firmar.

¿Cuánto cuesta un seguro para mascotas?

No hay un precio único. La prima depende de:

1. La especie y la edad. Un cachorro y un perro de diez años no pagan lo mismo, y muchas pólizas tienen edad máxima de ingreso.

2. La raza. Algunas pagan más o tienen exclusiones por enfermedades propias de la raza.

3. La modalidad. Reembolso o plan con red.

4. Los topes, el deducible y el copago. A más tope y menos deducible, más prima.

5. Las coberturas que sumes, como responsabilidad civil o exequias.

Para comparar dos cotizaciones, pon lado a lado el tope anual, el deducible o copago, las carencias y la edad máxima de renovación. Si una es más barata, casi siempre es porque cubre menos.

Las carencias

Casi todos los planes tienen periodos de carencia. En uno de los que cotizamos, la atención general empezaba a los 15 días, los especialistas y tratamientos especiales a los 3 meses y la urgencia dental a los 6 meses. Si tu mascota ya tiene un problema de salud, pregunta si queda excluido: lo que ya existía al contratar suele quedar por fuera.

Qué te van a pedir para un reembolso

Un cliente cuyo perro necesitó terapias pidió el reembolso con estos documentos: las cuentas de cobro de las terapias, la fórmula de los medicamentos, el carné de vacunación y una certificación bancaria. Con los documentos completos, los radicamos y el pago quedó autorizado en unas dos semanas. Cuando llegó una nueva cuenta de cobro, se envió aparte.

El carné de vacunación al día pesa: algunas pólizas lo piden para reconocer el reembolso.

¿Es obligatorio el seguro para perros?

Para la mayoría de los perros, no. Es obligatorio para los perros de manejo especial. Según el artículo 126 del Código de Policía, son los que cumplen al menos una de estas condiciones:

• Han tenido episodios de agresión a personas o han matado a otros perros.

• Han sido entrenados para ataque y defensa.

• Son de alguna de estas razas, o cruces de ellas: American Staffordshire Terrier, Bullmastiff, Dóberman, Dogo Argentino, Dogo de Burdeos, Fila Brasileiro, Mastín Napolitano, Bull Terrier, Pit Bull Terrier, American Pit Bull Terrier, Presa Canario, Rottweiler, Staffordshire Terrier y Tosa Japonés.

Para estos perros, el dueño debe registrarlo en el censo de la alcaldía y, para el registro, aportar una póliza de responsabilidad civil extracontractual que cubra los daños que el perro cause a personas, bienes u otros animales. El registro se renueva cada año, con la póliza vigente. En Bogotá el registro se hace en línea.

Para los demás perros la póliza es voluntaria, pero la responsabilidad civil es la cobertura que más te cuida el bolsillo si tu mascota muerde a alguien o daña algo: el dueño responde por esos daños.

¿Y para gatos?

Muchos planes aseguran perros y gatos con las mismas modalidades. En los gatos pesan más la edad de ingreso y las enfermedades que ya tenga. Algunos servicios, como la consulta a domicilio, pueden aplicar solo para una de las dos especies: pregúntalo al cotizar.

Qué preguntar antes de contratar

1. ¿Hasta qué edad aceptan a mi mascota, y hasta qué edad la renuevan?

2. ¿Qué carencias tiene y qué excluyen si ya tiene una enfermedad?

3. ¿El deducible o el copago es por evento o por año?

4. ¿Qué veterinarias de la red hay en mi ciudad?

5. ¿Incluye responsabilidad civil, y por cuánto?

Qué puedes hacer hoy

1. Revisa que el carné de vacunación de tu mascota esté al día.

2. Decide qué te importa más: escoger tu veterinaria o pagar poco en cada visita.

3. Si tienes un perro de manejo especial, verifica que esté registrado y que la póliza esté vigente.

Preguntas frecuentes

¿Es obligatorio el seguro para perros en Colombia?

Solo para los perros de manejo especial: las 14 razas del artículo 126 del Código de Policía y sus cruces, y los perros con antecedentes de agresión o entrenados para ataque. Para ellos se exige póliza de responsabilidad civil para registrarlos.

¿Existe un seguro de vida para mascotas?

No como el de las personas. Lo que existe son coberturas de gastos exequiales o un auxilio si tu mascota muere o se pierde, normalmente dentro de un seguro para mascotas.

¿Hasta qué edad se puede asegurar a un perro o un gato?

Cada póliza fija una edad máxima de ingreso y otra de renovación. Pregunta las dos: la segunda es la que importa cuando tu mascota envejece.

¿Qué pasa si mi perro ya está enfermo?

Lo que ya tenía al contratar suele quedar excluido. Decláralo y pregunta qué queda cubierto.

¿La responsabilidad civil cubre si mi perro muerde a alguien?

Esa es justamente la cobertura para eso, hasta el valor asegurado y según las condiciones de la póliza.

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Si estás pensando en asegurar a tu mascota, escríbenos. Te mostramos las dos modalidades y qué cambia en tu caso.

Quiero ver opciones para mi mascota

Fuentes: Ley 1801 de 2016, Código Nacional de Seguridad y Convivencia Ciudadana, arts. 126, 127 y 128, modificados por la Ley 2054 de 2020. Corte Constitucional, sentencia C-059 de 2018.

Actualizado el 14 de noviembre de 2026. Esta es información general. Las coberturas, carencias, topes y deducibles los define cada póliza. Configuro es una agencia de seguros: asesora e intermedia, pero no es aseguradora ni asume los riesgos.