Comprar apartamento es una de las decisiones más importantes en nuestras vidas. Si ya encontraste el lugar de tus sueños, ¡felicitaciones! De seguro vivirás experiencias maravillosas en tu apartamento nuevo en Bogotá. Aunque no hay que olvidar que tienes una gran responsabilidad con el crédito de vivienda que adquiriste para poder comprarlo. Pero que no se te borre la sonrisa. En este artículo veremos 5 tips para pagar más rápido ese préstamo y que antes de lo que canta un gallo puedas decir: ¡el apartamento por fin está a mi nombre!
¡Aquí vamos!
1. Tener claras las condiciones del crédito de tu apartamento nuevo
Un crédito hipotecario tiene 2 características especiales:
- Es una deuda a largo plazo
Está diseñado para pagarse con intereses en un período entre 5 y 30 años. Eso significa que, aunque la tasa de interés puede ser baja, sigue siendo mucho dinero por pagar. ¿Cuánto tiempo estimas que vas a necesitar para pagar tu apartamento nuevo en Bogotá?
- Tiene interés fijo
En Colombia, los créditos de vivienda tienen una tasa de interés fija, eso quiere decir que siempre será la misma durante todo el plazo estipulado. Desde el principio sabrás cuánto pagarás por intereses mes a mes. ¿Tienes claro cuál es la tasa de interés que pagarás mes a mes por este préstamo?
También es importante que tengas en cuenta el crédito de vivienda de tu apartamento nuevo:
- Puede ser flexible
¿Quieres poder aportar ingresos extra a tu deuda? Esto te da la opción, a lo largo del préstamo, de aumentar la cantidad de dinero que va directo a la deuda, lo que ayudaría a reducir el tiempo del crédito. Por ejemplo, en el mes que te pagan la prima o cuando puedas hacer un ahorro mayor, tendrías la oportunidad de abonar a la deuda y así modificar el valor de las cuotas o el plazo del crédito, dependiendo del acuerdo al que llegues con la entidad bancaria que financiará tu apartamento nuevo.
Es importante que aclares estas condiciones desde el principio para tener claro si contarás con esta flexibilidad en tu crédito.
- Tu crédito puede estar pactado en Pesos o UVR
Los créditos de vivienda pueden ser pactados en pesos o en UVR (Unidad de Valor Real). La UVR es una unidad de cuenta que se ajusta diariamente de acuerdo con la inflación (recordemos que la inflación refleja el aumento generalizado de los precios en un periodo determinado de tiempo en una economía).
Los créditos en pesos implican una tasa fija todos los meses, sin importar la inflación. En el caso de los créditos en UVR, cuando la inflación sube demasiado, la deuda y la cuota mensual también crecen.
¿Sabes si tu crédito hipotecario está pactado en pesos o en UVR? Para decidir cuál es la mejor opción para ti, hay que tener en cuenta los niveles de inflación en el país (que en este momento son bastante altos respecto a otros meses), el crecimiento económico, tus ingresos y, sobre todo, tu perfil de riesgo.
- Elegir el sistema en pesos será la mejor opción si eres una persona a la que le gusta más la estabilidad. Aunque puede resultar más costoso, te da mayor seguridad y una cuota fija cada mes.
- Inclinarte por adquirir un crédito en UVR es la mejor opción si eres una persona más arriesgada y le apuestas a que los niveles de inflación bajarán por los próximos años. Eso haría que obtengas un crédito más barato que si lo hicieras en pesos, pero, si la inflación sigue alta, tendrás que pagar más.
2. Hacer un análisis de tus finanzas al momento de comprar tu apartamento nuevo
Luego de tener claras las condiciones del crédito que adquiriste o deseas adquirir para comprar tu apartamento nuevo, quizás hay algunas cosas en tus finanzas que debas ajustar. Por ejemplo, si tienes otros préstamos o deudas, intenta saldarlas o unificarlas, así tendrás menos presión mes a mes
Te preguntarás, ¿cómo puedo unificar mis deudas? Hay un mecanismo que se conoce como compra de cartera, en el que una entidad financiera comprará las deudas que tengas en varias entidades o en varios productos, para que puedas hacer un refinanciamiento y con una sola tasa de interés.
¿Con qué créditos se puede hacer compra de cartera?
Puedes hacer una compra de cartera para:
- Tarjetas de crédito.
- Créditos de consumo / libre inversión.
- Créditos de vehículo.
- Créditos hipotecarios.
- Créditos rotativos.
- Libranzas.
Mediante este método, dejas de ser cliente del banco que vendió tu cartera en todos los casos, excepto si tienes tarjetas de crédito pues, aunque el nuevo banco pague tu préstamo, la tarjeta sigue vigente.
¿Qué ventajas trae un crédito de compra de cartera?
Uno de los beneficios tiene que ver con las tasas de interés. Si haces una buena elección, podrías acceder a tasas más bajas de las que manejas actualmente con tus deudas.
Además, te va a permitir tener una mayor visibilidad y control de tus deudas. Cuando unificas tus obligaciones y pagas una sola cuota, tendrás una mejor administración de tu dinero y conocerás más de cerca cómo has avanzado en el pago de tus préstamos.
Sin embargo, ten en cuenta que los plazos pueden aumentar y aunque tengas una mensualidad menor que pagar, el tiempo de ese crédito se extenderá y existe la posibilidad de terminar pagando hasta el doble de la deuda inicial.
Para tener en cuenta antes de adquirir un crédito de compra de cartera
- La tasa de interés: por supuesto que sea menor a la de los créditos que tienes actualmente. Hay opciones incluso inferiores al 1% mensual.
- Tiempo y plazo del endeudamiento: Calcula que las cuotas mensuales no superen el 10% de tus ingresos.
- Posibilidad de traslado: Comprueba que efectivamente sea posible trasladar el saldo pendiente de tu deuda en su totalidad de una entidad a otra.
3. Pagar menos por tus préstamos y tener más dinero para tu crédito hipotecario
Pareciera imposible, pero de hecho hay varias maneras de lograrlo.
Una tiene que ver con el Seguro de vida deudor que incluyen tus préstamos y sobre el que quizás no habías pensado antes.
La mayoría de veces que adquieres un crédito, el banco te adiciona un seguro de deuda y es obligatorio solo si la entidad financiera que te presta el dinero decide que así sea.
Es un producto que evita que tus familiares hereden tu deuda si llegas a fallecer y paga la totalidad de la deuda en caso de una incapacidad total o permanente. Sin embargo, estos seguros de créditos no suelen ser los más económicos.
Así, para bajar tus cuotas mensuales, solo necesitas cambiar el seguro de vida deudor, aprovechando que no estás obligado a tomar el mismo seguro que el banco te ofrece. Nosotros te recomendamos tomarlo al principio, para mantener las condiciones que te han ofrecido. Sin embargo, pasados 3 meses te podemos ayudar a cambiarlo por uno mucho más económico y con igual cobertura.
Si quieres bajar el tamaño de tus cuotas mensuales y que nosotros nos ocupemos de todos los trámites ante tu banco, optimiza ahora tu seguro de vida deudor. No te cobramos por el trámite, de forma que el ahorro es todo tuyo. Además, te enseñaremos a tomar ese dinero que liberas para salir más rápido de deudas, crear tu fondo de emergencias o cumplir cualquier otro objetivo financiero.
4. Hacer un ahorro adicional para la hipoteca de tu apartamento nuevo
Como vimos en el punto 1, los créditos de vivienda pueden ser flexibles y, si tienes la oportunidad, puedes destinar más dinero del estimado para abonar a la deuda y así pagar más rápido el apartamento nuevo en Bogotá que estás estrenando.
Pero, ¿cómo ahorrar dinero si además del crédito hipotecario tengo otras deudas? Muchos nos hemos hecho esa pregunta en algún momento. Lo primero que hay que entender es que la deuda no está del extremo opuesto del ahorro.
Para que la deuda y el ahorro puedan convivir al mismo tiempo, asegúrate de que:
- Tu deuda haya sido planeada y no debido a una situación de ultimo momento.
- La tasa de interés de tu deuda sea la más baja posible y por ningún motivo exceda la tasa de usura.
- La cantidad que pagas mensualmente por concepto de deudas no supere el 40% de tus ingresos mensuales.
- Te quede algo de dinero después de pagar las cuotas de tus créditos y los gastos del mes.
- Asegúrate de que tus abonos efectivamente vayan a capital.
- Luego, confirma que ese dinero va a disminuir cuotas o disminuir plazo. No valdrá de nada tu esfuerzo si lo único que haces es adelantar cuotas.
- Si a medida que haces mayores abonos a capital disminuyes el valor de las cuotas, aprovecha el dinero que te debe sobrar a final de mes para aumentar tu ahorro.
Para terminar de pagar tus deudas más rápido, el método Bola de Nieve es el más efectivo y así sacas el máximo provecho de ese dinero que te sobra a final de mes.
Método Bola de Nieve para pagar deudas rápido
El Método Bola de Nieve es uno de los métodos más recomendados por los expertos para salir de deudas. Salir de deudas no es tarea fácil. Si llevas mucho tiempo tratando de vivir sin préstamos y no encuentras la luz al final del tunel, este método es perfecto para ti.
Se puede combinar con optimizaciones que hagas sobre el seguro de vida deudor de tus créditos, con compras de cartera y otras formas de disminución de cuotas.
Cómo se hace una Bola de Nieve para pagar deudas
El éxito de esta táctica radica en que:
- Empiezas saliendo de las deudas más pequeñas primero.
- Trabaja también desde el aspecto psicológico de la persona endeudada.
- Le agrega un componente matemático para contrarrestar los intereses que se suman cada mes sobre tus obligaciones.
Este método consiste en seguir pagando normalmente las cuotas mínimas de todos tus créditos. Al mismo tiempo, vas sumando un monto de dinero extra cada mes para abonar a la deuda más pequeña. Cuando menos te des cuenta, habrás pagado completamente ese préstamo. ¡Uno menos! En ese momento, será hora de crecer la bola de nieve, tomando el pago mínimo de esa deuda que ya no tienes y sumándolo al monto extra que estabas abonando a capital. Todo este valor lo abonarás como anticipo a capital a la nueva deuda más pequeña.
Esta estrategia es sumamente efectiva en la medida que rápidamente percibes los resultados, algo indispensable para mantener tu motivación y seguir comprometido con los pagos.
Cómo se hace una Bola de Nieve para pagar deudas
- Realiza una lista de tus deudas y organízalas de la más pequeña a la más grande
- Comprueba que puedas pagar mensualmente al menos los pagos mínimos de cada uno de esos préstamos y te queda un dinero extra.
- Calcula el monto con el que quieres empezar a hacer tu Bola de Nieve
- Empieza pagando todos los pagos mínimos normalmente y agregando el diinero extra del paso tres como abono a capital de tu deuda más pequeña
- Cuando termines de pagar ese préstamo, suma a tu pago extra la cuota que acabas de dejar de pagar. Así haces cada vez más grande tu bola de nieve
- Repite hasta pagar todas tus préstamos.
Para ver con mayor detalle el paso a paso de este método, lee los ejemplos que hemos explicado en nuestro artículo sobre el método Bola de Nieve y Avalancha para pagar deudas rápido.
Para finalizar
Pagar más rápido tu apartamento nuevo en Bogotá implica que hagas un análisis de tu situación financiera, tu presupuesto, tus deudas, y buscar la mejor manera de cumplir con tus obligaciones sin quedar en la cuerda floja. Al principio puede que te sientas un poco apretado a final de mes, pero si tomas las recomendaciones que aquí te mencionamos, con el paso del tiempo será más fácil y llegará el día en que ese apartamento esté a tu nombre.
Recuerda que también hay gastos pequeños e innecesarios que puedes eliminar e ir sumando para abonar al capital de tu deuda.
